Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
Creada en 1997 a raíz de que entró en vigor la nueva Ley del IMSS el mismo año. Administra los fondos para el retiro a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral. El dinero recaudado es administrado o invertido en la Bolsa Mexicana de Valores para que ese dinero no pierda su valor con el pasar del tiempo.
Los beneficios de estar afiliado a un Afore.
- Cada cuatrimestre recibes información detallada del estado de tu cuenta que es personal y única. De manera que estás siempre al corriente de los movimientos y el ahorro de que dispones.
- Hay dos situaciones por las que puedes solicitar retiros de una parte de tus ahorros: matrimonio y desempleo. Esta opción te puede ser de mucha utilidad si llega el caso.
- Existe la posibilidad de hacer aportaciones extraordinarias de dinero y ver como crecen aún más tus ahorros. Por lo tanto dudes en hacerlo si tienes un ingreso de dinero que no esperabas.
- En caso de que dejes de trabajar tu ahorro continúa generando ingresos ya que la tendencia histórica del Sistema de Ahorro para el Retiro es siempre de crecimiento.
Una vez conociendo esto de las AFORES, es crucial de igual manera saber qué son las Pensiones.
Diferencia de AFORE y Pensión
Una pensión es una prestación económica destinada a proteger al trabajador al ocurrirle un accidente de trabajo, al padecer una enfermedad o accidente no laborales, o al cumplir al menos 60 años. Al mismo tiempo, en caso de fallecimiento del trabajador o pensionado, protege a sus beneficiarios. En ambos casos, previo cumplimiento de los requisitos indicados en la Ley del Seguro Social.
El otorgamiento de la pensión se realiza mediante la entrega de una resolución, respaldando el derecho al pago de un importe mensual y al servicio médico que brinda el IMSS.
Después de tener claros los conceptos AFORE y Pensión, se debe recordar que actualmente existen dos regímenes por los cuales una persona puede acceder a una pensión: Ley de 1973 y la Ley de 1997.
Aquellos que se pensionan por la Ley 73 (personas que empezaron a cotizar antes del 1° de Julio de 1997), se les pagara una pensión que está financiada y avalada por el Gobierno Federal, es decir, no importa la cantidad de dinero que se haya acumulado en su AFORE, el monto de su pensión está calculado en función de su edad, las semanas cotizadas y el salario promedio de sus últimos cinco años cotizados.
Aquellos que se pensionen bajo el régimen de la Ley 97, tendrán acceso únicamente al monto que se haya guardado y generado en su cuenta de AFORE, ya sea que les sea entregado en una sola exhibición o que en base a la expectativa de vida se calcule una pensión que año con año disminuirá por el hecho de que el fondo también irá disminuyendo, o en el mejor de los casos se hagan acreedores a una pensión vitalicia que según expertos será máximo de un 30% del último salario con el que se cotizó.
Modificaciones en los beneficios con el paso del tiempo.
Esta es la gran diferencia entre Pensión y AFORE, puesto que una se refiere a una cantidad mensual que se les entrega a los trabajadores después que se retiran y las AFORE son instituciones que sin importar el régimen e Ley al que una persona pertenezca (73 o 97), se encargan de administrar los fondos que, durante nuestra vida laboral aportados por nosotros mismos, el patrón y el Gobierno. Estas aportaciones deberían ser suficientes para vivir un retiro digno.
La característica principal es: si una persona se pensiona por el esquema de AFORE (o Ley 97) únicamente recibirá el fondo que a ese momento tenga acumulado, mientras que quien se pensione por la Ley 73 recibirá una cantidad (pensión) mensual vitalicia avalada por el Gobierno Federal.
Viéndolo desde una perspectiva analítica, las personas que puedan pensionarse por la Ley 73 tendrán más beneficios ya que será una pensión pagada por el Gobierno y vitalicia.
¿Problema para las nuevas generaciones?
El periódico “El Financiero” expone “Primera generación de AFORE, con las horas contadas y las pensiones en duda”, esto debido a que solo el 30% de los que cumplen 65 años en 2021 van a poder aspirar a tener una pensión, puesto que el resto no cumplen con las semanas de cotización mínimas, informo la Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE).
Debido a que, de los 40 mil trabajadores que se tienen identificados que van a cumplir 65 años en 2021 (primera generación Afore), solo 12 mil empleados, pueden alcanzar las mil 250 semanas mínimas de cotización y tener una pensión, aun cuando esta esté por debajo de los estándares internacionales; el resto no cumple con las semanas de cotización establecidas.
El presidente de AMOFORE Bernardo Gonzales Rosas menciono “La ventaja de las Afores, incluso si el trabajador no llega a las semanas mínimas de cotización, (es que) la administradora lo que hace al final de la vida laboral del trabajador es que le entrega los recursos que contribuyó, más los rendimientos que se generaron por la inversión de esos recursos. Una de las ventajas del sistema de cuentas individuales versus el sistema anterior, que eran 500 semanas, pero si no llegabas no te toca nada. En este caso, aunque no llegues al mínimo de semanas, puedes llevarte tu ahorro, pero no tendrías una pensión”
¿A caso quieren que veamos el lado bueno de no tener un retiro digno?
¿Cómo solucionarlo?
Las alternativas que se proponen para solucionar esta problemática y apoyar a los trabajadores es “un ajuste a los parámetros de semanas cotizadas o la tasa de aportación obligatoria.” Menciono el presidente de AMAFORE
Además de esta problemática con las AFORES, existe otra problemática con las pensiones puesto que “El crecimiento demográfico y el incremento de la esperanza de vida provocan que la solvencia de las pensiones sea el problema financiero más grave del país”, expuso Francisco Aguirre, director de Valuaciones Actuariales del Norte.
Dicho de otra manera, no hay suficiente dinero para retribuir a los pensionados; además de que aquellos que estén dentro de la Ley 97, recibirán pensiones demasiado bajas. Lo cual representa una grabe problemática para las futuras generaciones por tanto no serán acreedores a un retiro digno.
“Tenemos cerca de 90% de la población que en la vejez va a tener muy pocos recursos para sobrevivir, mientras que existe 10% al que le estamos ofreciendo mucho, pero no tendremos dinero para pagarle”-
director de Valuaciones Actuarias del Norte
El retiro digno será una falacia en unos años.
Fuentes:
- El Financiero. (2019). Primera generación de Afore. 10 octubre 2019, de El Financiero Sitio web: https://www.elfinanciero.com.mx/economia/primera-generacion-de-afore-con-las-horas-contadas-y-las-pensiones-en-duda
- Gob.mx. (2019). ¿Qué es una pensión? 10 octubre 2019, de IMSS Sitio web: http://www.imss.gob.mx/pensiones/preguntas-frecuentes/que-es-una-pension
- Profuturo. (2019). ¿Qué es AFORE? 11 octubre 2019, de Profuturo Sitio web: https://www.profuturo.mx/content/wps/portal/Afore/Que-es-Afore
- El Economista. (2018). Pensiones, el problema financiero más grave de México. 13 octubre 2019, de El Economista Sitio web: https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Pensiones-el-problema-financiero-mas-grave-de-Mexico-20180626-0162.html
